תכנון לגיל השלישי

כמה כתבות ומאמרים על הפנסיה וגיל הפרישה קראת לאחרונה?

הרבה נכון?

ובכן זה לא סתם, הנושא חם: מעל 50,000 אזרחים יגיעו לגיל פרישה בשנת 2014, החיים מתארכים ! האם יש לך באמת מספיק כסף על מנת לשמר את רמת חייך ולהגשים את חלומותיך בתקופת הפרישה ? ואיך מתכננים שהפרישה תהיה רואיה ככל הניתן ?

אז ראשית חשוב לדעת כי הפרישה נשענת על 3 תחומים:

  • הראשון הוא כמובן ההיבט הפיננסי, ולמרות שרבים הם האנשים שחושבים שזהו ההיבט היחידי שמטריד את הלקוח הנמצא לקראת פרישה, לא כך הדבר – העולם מורכב יותר.
  • ההיבט השני והחשוב לפנסיונר העתידי הוא הפנאי. אדם המפסיק לעבוד נהנה מזמן פנוי גדול יותר משהיה לו בעבר, ולכן עליו לחפש עולם חדש ומתחדש של תרבות ופני שהולם את צרכיהם.
  • ההיבט השלישי והאחרון הוא תעסוקה. פורשים רבים מחפשים לעצמם תעסוקה גם לאחר גיל הפרישה, אם זה בדרך של עבודה תמורת שכר או בהתנדבות. ברור לכולם כי אדם המעסיק עצמו מבוקר ועד ערב בעיסוק הממלא את חייו יזכה לחיים ארוכים ובריאים יותר מאלו של חברו שאינו נוהג כך.

אז לאחר המידע הכללי, אנו בקבוצת INS קיבצנו עבורכם מספר עובדות שחשוב לדעת, צעדים שכדאי לנקוט ומקורות פנסיה שונים אותם מומלץ להכיר. אנו ממליצים לכל עובד שאכפת לו מעתידו לעיין במדיך הבא ולהתחיל לדאוג כבר היום למחר שלו.

להורדת ערכת הכנה וטופס מילוי פרטים לקראת תכנון פיננסי מתקדם >>


נתחיל בכמה עובדות:

העלייה בתוחלת החיים, ביטוח חלק גדול מההטבות הסוציאליות שהרכיבו את תוכניות הפנסיה הוותיקות, יוקר המחיה וההוצאות שיידרשו בעקבות המעבר מרפואה ציבורית לרפואה פרטית – כל אלא הופכים את קצבאות הפנסיה ללא מספיקות ומחייבים תכנון כלכלי לקראת הפרישה והערכות פיננסית מבעוד מועד. כספי הפנסיה צריכים לממן חיים ארוכים ויקרים יותר מבעבר ועל כן אתם כפנסיונרים מתמודדים עם סיכונים כלכליים ופיננסים אותם יש לקחת בחשבון ולתכנון מראש.

לפי נתוני הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה, בארץ מתגוררים כיום כ-1.47 מיליון אזרחים מעל גיל 55. התחזית היא שעד שנת 2030 יחיו בישראל 2.3 מיליון אזרחים בגיל זה, עליה של כמעט 60%, וקבוצה זו צפויה להוות כחמישית מכלל האוכלוסייה. תוחלת החיים הממוצעת של גבר מעבר לגיל 67 (גיל הפרישה) עומדת על 12.9, תוחלת החיים של אישה מעבר לגיל זה עומדת על 16.6 שנים. נתונים מהגבוהים בעולם. יותר משליש מתוחלת חיים זו בני הדור השלישי יהיו במצב בריאותי לא תקין.

בנוסף לנתונים אילו אנו רואים שינויים בולטים נוספים המתרחשים ומשפיעים או עתידים להשפיע לכולנו על ההכנסה ורמת החיים בתקופת הפנסיה:

  • בריאות יקרה יותר: משנת 1998 ועד היום ההוצאה בארץ על בריאות גדלה ב-50% וזאת עקב הרפורמות בתחום הרווחה והבריאות אשר הפכו את מערכת הבריאות בארץ ליותר פרטית ופחות ציבורית. מכיוון שהצרכים הרפואיים של בני הגיל השלישי גבוהים יותר, הם גם אלה שייאלצו לשלם יותר על טיפולים רפואיים.
  • יוקר המחיה: אנשים חיים כיום ברמת חיים גבוה מבעבר, ההוצאות על מותרות גדלו, אנשים קונים יותר וטסים יותר.
  • בודדים יותר: שינויים שחלו בעשורים האחרונים במבנה המסורתי של המשפחה הקטינו את שיעור הנשואים והגדילו את שיעור הגרושים בקרב אוכלוסיית הדור השלישי. עקב כך יותר אנשים מזדקנים לבד ובדר”כ גם רמת הכנסתם נפגעת.
  • מבנה הפנסיה השתנה: בעבר הפנסיות היו תקציביות או ותיקות, אשר העניקו לחוסכים קצבה יחסית גבוהה ביחס לשכר. אולם היום הולאמו קרנות הפנסיה הוותיקות, בוטלו מסלולים שמבטיחים תשואה והפנסיה נהפכה במקום פנסיה תקציבית לפנסיה צוברת. כל אילו גרמה לירידה בגובה הקצבה ביחס לשכר.
  • שינויים בהטבות המס: בסופו של יום זהו הנושא היחידי שבו גם לכם החוסכים יש יכולת להשפיע ולהטיב את עתידכם. ביטול הטבות המס שהיו בעבר מחייבות עובדים למשוך את הכספים שנחסכו בקופות פנסיה כסכום קצבתי ולא הוני.

הצעדים אותם כדאי לנקוט:

  1. להיערך כמה שיותר מוקדם – ככל שמתחילים להיערך מוקדם יותר כך הפתרון יהיה פשוט וקל יותר. אך כמובן שקשה מאוד לחזות את הצרכים העתידיים לגיל הפרישה בגיל צעיר, ולכן בפועל העשור החמישי שינו העשור הראלי להתחיל לתכנן בו את הפרישה. בגיל זה קל יותר לחזור את הצרכים העתידים ולעמוד את ההכנסה העתידית שתהיה בתקופת הפנסיה ולהיערך בהתאם.
  2. לתכנן צרכים עתידים – מאחר ובמרבית שנות הצבירה לחיסכון שכר הבסיס נמוך יחסית בהשוואה לשכר ערב הפרישה, ומאחר פדיית כספי פיצויים וקרנות השתלמות, ומאחר וקיימים בונוסים ו/או עמלות אשר אין בגינן הפרשות סוציאליות – חלק גדול מהאוכלוסייה יסבול מפנסיה חסרה. לכן חשוב מאוד לא להסתכל על השכר של היום אלה לנסות ולזהות על איזה סכום תעמוד הקצבה, לחזות את הצרכים העתידיים, התחייבויות כספיות קיימות, אפשרויות של פרישה מוקדמת מרצון או שלא מרצון כך שהתמונה תהיה כמה שיותר מלאה.
  3. לא לדלל מקורות הכנסה סוציאליים – חשוב לנו להבהיר לכל ציבור החוסכים כי ברגע שאתם פודים פיצויים, תגמולים, קופות גמל או קרנות השתלמות אתם פוגעים בגובה קצבת הזקנה שלכם לתקופת הגיל השלישי.
  4. לייצר מקורות הכנסה משלימים – אם לאחר התכנון העתידי וכל הבדיקות הקשורות לעניין עדין מסתמן כי קיים פער משמעותי בין הרצוי למצוי חשוב לנסות ולייצר הכנסה נוספת. נקודה זו תלויה מאוד במקום העבודה של החוסך ולא בהכרח בחוסך עצמו. כך שכאן אנו ממליצים גם למעסיקים הדואגים לעתיד עובדיהם לשים לב, צמצום שכר ההווה יכול להשתלם מאוד בעתיד, הכנסת חלק משכר העובד לקרן חיסכון פנימית עשויה בהחלט לעזור. “חלק מהשכר” יכול להגיע מהמשכורת עצמה או מבונוסים . בסופו של דבר חשוב לנו להבהיר וחשוב לנו שתבינו ש”דחיית הסיפוק” כיום על חלק מהשכר עשוי להשתלם לכם מאוד הן בשל החיסכון המשמעותי העשוי להיצבר לו כהשלמה וכרובד הכנסה נוסף לעת הפרישה והן בשל שיקולי מס שכן קבלת הכנסה בתקופה בה אין לעובד הכנסה נוספת עשויה לצמצם משמעותית את שיעורי המס הכבדים החלים כיום.
  5. לחשב  סיכונים – פרישה מוקדמת, פטירה, אובדן כושר עבודה, מצב סיעודי, נכות והוצאות רפואיות יכולים לייקר מאוד את המחיה. היערכות למצבים אלה מראש באמצעות מגוון הביטוחים שלנו בקבוצת INS תקטין את רמת הסיכון ותקל על אורח חייכם במידה וחלילה אתם או בן/ת הזוג שלכת תקלעו לאחד מהמצבים הנ”ל.
  6. לערוך תכנון מס – אחד החלקים המהותיים ביותר מתכנון הפרישה הוא תכנון מוקפד ובראייה קדימה של היבטי המס. תקנות מס הכנסה מאפשרות על כל 4 שנות ותק ליהנות משנת פריסה אחת – ולא יותר משש שנות פריסה. כך שלוותק ולרציפות בין המעסיקים קיימת השפעה מהותית על מספר שנות הפריסה ומכאן גם על שיעור המס העתידי.
    על מנת שתוכל לממש את כל זכויות הפרישה, יש להגיש דוחות שונים למס ההכנסה – על מנת להקל ולהבטיח את תקינות התהליך, אנו ממליצים ליצור עימנו בקבוצת INS קשר על מנת להינות מהכוונה ועזרה לאורך כל התהליך מול רשויות המס וניצול מיטבי של זוכיותיך.
 
 
הכר את מקורות הפנסיה שלך ונהל אותם כראוי

במידה והנך מבוטח עם פוליסות ישנות עד 2001  
  • בחן את אפשרות מימוש התוכניות כסכום חד פעמי או כקצבה חודשית. לחלק מהפוליסות ההוניות ישנה אופציה לקצבה ולחלק מפוליסות הקצבה יש זכות משיכת כספים כסכום חד פעמי.
  • ערוך מיפוי של כל סוגי הכספים הצבורים שלך בכל התוכניות: פיצויים, תגמולים, חיסכון עצמאי או חיסכון פרטי. בנוסף תכנן את סדר מימוש הכספים לפי מקדם ההמרה לפנסיה, אם קיים בתוכנית, ראשית ממש את התוכניות בעלות מקדם ההמרה הנמוך ורק לאחר מכן את התוכניות בעלות מקדם ההמרה הגבוה.
  • במידה ויש לך פוליסות מלפני שנת 1991, אנו ממליצים מאוד לממש תוכנית זו כקצבה חודשית. בתוכניות אילו יש הבטחת ריבית והצמדה למדד ומכאן שגם הפנסיה המשולמת מהן הינה צמודת מדד, זהו יתרון משמעותי מאוד.

במידה והנך עמית בקרנות פנסיה חדשות

  • קיימת זכאות למשיכה של כספים בסכום חד פעמי מהקרן וזאת לגבי כספי פיצויים ו/או לגבי כספי תגמולים שנחסכו בקרן עד סוף שנת 1999.
  • בעת היציאה לפרישה לפי תנאי הקרן, בדוק את גובה הקצבה המתקבלת וזאת מכיוון שאין מקדם המרה קבועה או מובטח מראש.
  • כעמית בקרן פנסיה זו הנך זכאי להיוון (משיכת חלק מהחיסכון כסכום הוני) מלא או חלקי, אך תדע כי כל היוון מקטין את הפנסיה המשולמת לתקופה זמנית או לצמיתות, וכן ההיוון עלול לגרור תשלום מס.

במידה והנך עמית בקרנות פנסיה ותיקות  

  • בדוק זכאות להשלמת פיצויי פיטורים, במידה והפרישה לפנסיה היא המקביל לפרישה מהעבודה (בקנות אילו חסכו 6% לפיצויים ולא 8.33% כיום, ההשלמה לחבות מלאה מתבצעת בקופה נפרדת או ישירות מהעביד).
  • בדוק את שיעור הפנסיה שנרכשה ומהו השכר הקובע לפנסיה.
  • פנה לקרן שלושה חודשים מלפני המועד בו אתה רוצה להתחיל לקבל את הקצבה שלך, וזאת כיוון שזהו פרק הזמן הנדרש לקרן לבדיקת הזכאות וביצוע התשלום.
  • גם בקרנות אילו קיימת האפשרות להיוון חלקי או מלא של הפנסיה, אנו ממליצים לבדוק את המשמעות על הקצבה השוטפת ואת חבות המס בטרם ביצוע ההיוון.

במידה והנך זכאי לפנסיה תקציבית  

  • קבל את נתוני הפנסיה לה אתה זכאי מהגוף ממנו אתה פורש.
  • בדוק את זכאותך למענקי פרישה, פדיון ימי מחלה וכל מענק פרישה אחר הנהוג במקום העבודה.
  • שקול היטב את הצורך בהיוון של חלק מהקצבה, בהתאם למגבלות הקיימות.

במידה והנך עמית בקופת גמל

  • בדוק אילו כספים אגורים בקופה וניתנים למשיכה כסכום אחד (מוגדרים ככספי “תגמולים”) ואילו חייבים להיות מנוידים למוצר פנסיוני אחר שישלם פנסיה חודשית (מוגדרים “קופה לא משלמת קצבה”).
  • ניתנת לך האפשרות להשתמש בכספים ההונים בקופת הגמל לצורך רכישת קצבה נוספת. באפשרותך לשקול את האפשרות לפדות את כספי הקופה, ולהפקיד מחדש בתוכנית הקצבה החדשה משיקולי מס.
  • אין חובה למשוך כספי קופת גמל בפרישה לפנסיה. באפשרותך להמשיך ולחסוך אותם בקופת הגמל לכל מועד עתידי שתרצה.
 
 
מסלול ההורשה


לאחר שלמדתם את הנכסים אשר בידיכם ובחרתם להשתמש בהם או בחלקם כקצבה חודשית, עליכם לבחור גם את מסלול ההורשה המתאים לצרכים שלכם מתוך דאגה לקרובים שלכם. אדם הפורש לפנסיה ומחליט לממש את החיסכון שלו כקצבה חודשית חייב לבחור מה יהיה מסלול ההורשה שלו. מסלול ההורשה קובע האם יהיה למישהו זכאות, חלקית או מלאה, לאחר מות הפנסיונר בקבלת הפנסיה. בנוסף המסלול קובע מי יהיה זכאי ולאיזו תקופה.

מסלול מינימום תשלומים  

מגדיר כמה תשלומי פנסיה חייבת הקופה לשלם למוטבי הפנסיונר, במקרים בהם הוא אישית לא נהנה מהם. בפוליסות שמלפני שנת 2001, תקופות ההבטחה הן 0, 60 ו-120 חודשים. בפוליסות חדשות, בפוליסות שלאחר שנת 2001 נוספו תקופות הבטחה חדשות של 180 ו-240 תשלומים בנוסף לתקופות הקיימות.
דוגמא לשימוש בתקופת הבטחה: במידה ופנסיונר בחר בתקופת הבטחה של 60 חודשים ונפטר 80 חודשים לאחר תחילת קבלת הקצבה, מוטביו לא יהיו זכאים לקבלת קצבה. במידה ואותו פנסיונר היה בוחר בתקופת הבטחה של 120, מוטביו היו זכאים ל-40 קצבאות חודשיות מלאות לאחר מותר.
>  ככל שההבטחה שמבקש הפנסיונר לאחר מותו גבוהה יותר, כך הקצבה האישית שלו תהיה נמוכה יותר.

מסלול “שיעור פנסיה לשארים”  

מבטיח שיעור מסוים מקצבת הפנסיונר לשאריו החוקיים של הפנסיונר. בד”כ מדובר באלמן/אלמנה אך ייתכן וגם ילד בעל צרכים מיוחדים או הורים נתמכים ייהנו מהקצבה. בתוכניות פנסיה השיעור המינימאלי הוא 30% והשיעור המקסימאלי הוא 100%. בפוליסות ביטוח מקובל 60% או 100% אך יש פוליסות המאפשרות גם שיעור אחר בהתאם לרצון הפנסיונר.
>  במסלול זה יש השפעה גדולה מאוד על הגיל של המוטבים בעת תחילת תשלום הקצבה לפנסיונר.

שילוב מסלולי ההורשה

פוליסות ביטוח מאפשרות לך מסלול הורשה אחד – מינימום תשלומים או שיעור פנסיה לבן/בת הזוג.
קרנות הפנסיה החדשות מאפשרות לך שילוב של שני המסלולים. בקרנות אילו מסלול שארים הוא חובה וניתן להוסיף אליו גם את מסלול מינימום התשלומים. במקרה והפנסיונר מחזיק בקרן המשלבת את שני המסלולים, לאחר מותו מוטביו ייהנו מקצבה מלאה עד סיום מכסת המינימום של הקצבאות. ורק אז ייהנה בן/בת הזוג מקצבה בשיעור שנבחר מראש ע”י הפנסיונר העמית.

חשוב לדעת ! לא משנה באיזה מסלול יבחר הפנסיונר – הוא עצמו ייהנה מקצבה מלאה לכל חייו ללא שום מגבלה.


אז אם אתה יוצא לפנסיה וזקוק לייעוץ והכוונה בנושא הכול כך מורכב וחשוב הזה – אנו בקבוצת INS עומדים לרשותך ומוכנים לעזור לך לשמור על רמת החיים שלך ככל הניתן ולעמוד ביעדיך לפרישה.

להורדת ערכת הכנה וטופס מילוי פרטים לקראת תכנון פיננסי מתקדם >>

הטיפול אישי – היתרון משמעותי !